所謂的土地二胎，是指在土地有第一順位貸款的情況下，向另一家銀行或是民間借貸公司申請二次貸款。土地二胎對於銀行來說，由於房產債權是第二順位，風險比較大，因此利息也較高，通常是在原本銀行無法增貸或是轉貸的情況下，貸款的最後選項，如果遇到以下3種情形，就需要考慮土地二胎：

1.有信用瑕疵瑕疵
在個人信用有瑕疵瑕疵瑕疵瑕疵瑕疵的情況下，無法申請土地增額或轉貸，只好尋求其他銀行的二胎貸款方案，或者對信用紀錄要求賠償的民間借貸機構。

2.當前房貸是政府優惠房貸
政府的優惠房貸如果分裂別家銀行進行轉貸，就必須放棄優惠利率，如果不想放棄優惠利率，原本的銀行又無法增貸，就只能轉向別家銀行或是民間借貸機構申請土地二胎。

3.申請轉貸或增貸後的金額不足
如果申請了銀行的轉貸或增貸後，金額還是不足以負擔周轉的需求，可以利用土地二胎來補足不足的金額。

申請土地二胎的管道主要陽信與其它銀行、民間，兩者的利率、申辦時間、申辦條件及金額上限都不太一樣。

陽信土地二胎的條件要求較低，通常不會審核個人信用紀錄，只要房產還有殘值就可以申請貸款，還款的時間及方式也可以根據個人需求制定，對於急需用錢但有信用瑕疵的人來說，是很好的選擇。

無論是銀行或是民間土地二胎，因為產權是第二順位，利率都會比一胎房貸高，實際的房貸利率則是依據貸款成數來核算，貸款的成數越高代表風險越高，因此利率也會跟著提高。每一間銀行或是民間借貸機構的利率計算方式都不一樣，建議多方比較，諮詢專業的意見後再決定，選擇最適合的方案。

1.找合法機構進行
申請二胎房貸的時候一定要找合法的機構，小心高利貸業者及詐騙集團，不要誤信低利率，整合債務等廣告手法，萬一所有權或個人資料被拿去作為非法用途就得不償失了了。

2.注意
額外支出費用有些不肖肖業者會打著低利率的代辦服務，卻在完成房貸申請之後，額外帳戶開辦費，手續費及代辦費等高額費用，甚至直接從貸款金額中代替，因此在簽約的時候要注意是否有不合理的額外支出，保障自身的權益。


3.風險評估
土地二胎是將土地進行二次貸款，除了利率比較高之外，加上一胎貸款的金額還可能超過房子的現值，因此風險相對而言比較大，在申辦之前建議做好完整的風險評估分析及還款計畫，確認風險在可接受範圍內才會比較有保障。

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